대출 도저히 안될 때 시도할만한 것들 총정리

1금융권, 2금융권에서도 대출이 거절되어 막막한 상황에 부딪혔을 때, 우리는 쉽게 불법 사금융의 유혹에 빠질 수 있습니다. 하지만 포기하기 전에, 정부와 공공기관이 지원하는 다양한 서민금융 상품과 제도를 먼저 확인해야 합니다. 이 글에서는 신용점수가 낮거나 소득 증빙이 어려워도 마지막 보루가 되어줄 수 있는 현실적인 방법들을 총정리했습니다.

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1. 정부지원 서민대출: 마지막 희망의 문

은행 문턱을 넘기 어려운 최저신용자분들을 위해 정부가 보증하는 대출 상품입니다. 승인 가능성이 상대적으로 높지만, 그만큼 자격 요건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

(1) 햇살론15

대부업, 불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저신용자를 위한 상품으로, 은행 대출의 최소한의 기준을 마련해 주는 국민행복기금 보증 대출입니다.

구분	내용
자격 조건	- 연소득 3,500만원 이하 또는 - 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만원 이하
대출 한도	최대 2,000만원
대출 금리	연 15.9% (단일금리) *성실상환 시 1년마다 금리 인하 (3년 선택 시 3.0%p, 5년 선택 시 1.5%p씩)
신청 방법	- 전국 서민금융통합지원센터 방문 상담 후 은행에서 신청 - 서민금융진흥원 앱을 통한 비대면 보증 신청 후 은행 앱에서 대출 신청

(2) 최저신용자 특례보증

햇살론15마저 거절된 분들을 위한 마지막 정책서민금융 상품입니다. 연체 경험 등의 사유로 대출이 어려운 분들을 지원합니다.

구분	내용
자격 조건	- 햇살론15 거절 이력이 있는 자 - 개인신용평점 하위 10% 이하이면서 연소득 4,500만원 이하
대출 한도	최대 1,000만원 (최초 500만원, 6개월 성실상환 시 추가대출 가능)
대출 금리	연 15.9% (보증료 포함) *성실상환 시 1년마다 금리 인하, 금융교육 이수 시 추가 인하
신청 방법	- 광주은행, 전북은행, 우리금융저축은행 등 취급 금융사 모바일 앱 - 서민금융진흥원 앱을 통한 자격조회 및 보증 신청

2. 소액생계비대출: 당일 필요한 급전을 위한 선택

신용평점 하위 20% 이하의 저소득자를 대상으로, 신청 당일 최대 100만원까지 지원받을 수 있는 긴급 생계비 지원 상품입니다. 연체자도 지원 대상에 포함될 수 있습니다.

구분	내용
자격 조건	- 만 19세 이상 성인 - 개인신용평점 하위 20% 이하 - 연소득 3,500만원 이하
대출 한도	최대 100만원 (최초 50만원, 이자 성실납부 시 추가 대출 가능) *의료, 주거비 등 특정 용도 증빙 시 최초 100만원 가능
대출 금리	연 15.9% *성실상환 시 6개월마다 3.0%p씩 인하 (최저 연 9.9%) *서민금융진흥원 금융교육 이수 시 0.5%p 추가 인하
신청 방법	- 서민금융통합지원센터 방문 예약 후 상담 및 신청 (신청 당일 지급 원칙)

3. 보험계약대출 (약관대출): 가장 빠르고 간편한 방법

본인이 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 대출받는 방법입니다. 신용조회나 복잡한 서류 절차 없이 비대면으로 신속하게 자금을 마련할 수 있다는 것이 최대 장점입니다.

구분	내용
자격 조건	해지환급금이 있는 보험 (저축성, 보장성 등) 계약자 본인
대출 한도	가입한 보험의 해지환급금의 50~95% 범위 내
대출 금리	보험 상품의 예정/공시이율 + 가산금리 (통상 연 3~10%대)
신청 방법	- 가입한 보험사 홈페이지, 모바일 앱, 콜센터, ATM 등을 통해 24시간 신청 가능 - 별도 서류나 신용심사 없음

4. 신용회복위원회 채무조정: 빚이 감당 안 될 때

대출을 더 받는 것만이 해결책은 아닐 수 있습니다. 여러 금융기관에 빚이 있고 상환이 어려운 상황이라면, 채무 감면 및 상환기간 연장 등을 지원하는 신용회복위원회의 채무조정 제도를 알아보는 것이 현명합니다.

구분	내용
주요 제도	- 신속채무조정(연체 전): 연체 위기 채무자의 이자율 인하 및 상환 유예 - 사전채무조정(연체 31~89일): 연체이자 감면, 이자율 인하, 상환기간 연장 - 개인워크아웃(연체 90일 이상): 원금 감면(최대 70%), 이자 전액 감면, 장기 분할상환
자격 조건	- 총 채무액 15억원(무담보 5억, 담보 10억) 이하 - 연체 기간 및 소득 조건 등에 따라 제도별 상이
신청 방법	- 신용회복위원회 전국 지부 방문 상담 - 신용회복위원회 사이버상담부 홈페이지 및 앱을 통한 비대면 신청

 

결론적으로, 대출이 어렵다고 해서 바로 포기하거나 불법적인 경로를 찾아서는 안 됩니다. 정부가 운영하는 서민금융 상품부터 본인의 보험 계약, 그리고 근본적인 부채 해결을 위한 채무조정까지 다양한 길이 열려있습니다. 자신의 상황을冷静하게 분석하고 가장 적합한 제도를 찾아 현명하게 위기를 극복하시길 바랍니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 위에 소개된 대출을 신청하면 신용점수가 많이 떨어지나요?

A. 정부지원 서민대출이나 보험계약대출을 받는다고 해서 신용점수가 급격히 하락하지는 않습니다. 하지만 대출은 결국 부채이므로 연체 없이 성실하게 상환하여 신용을 관리하는 것이 중요합니다. 특히, 연체는 신용점수에 치명적인 영향을 미칩니다.

Q. 소득이 전혀 없는 무직자도 가능한 대출이 있나요?

A. 네, 소득이 없더라도 신청 가능한 상품이 있습니다. 소액생계비대출은 소득이 없어도 신청할 수 있으며, 보험계약대출은 본인 명의의 해지환급금이 있는 보험만 있다면 소득과 무관하게 받을 수 있습니다.

Q. 여러 곳에 동시에 문의해도 괜찮을까요?

A. 앱이나 홈페이지를 통해 '한도 조회'나 '자격 조회'를 하는 것은 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 하지만 실제 '대출 신청'이 여러 금융사에서 동시다발적으로 진행되면 과다조회 이력이 남아 신용도에 부정적인 영향을 줄 수 있으니, 가장 가능성이 높은 상품부터 순차적으로 알아보는 것을 추천합니다.